Każdy bank przed udzieleniem kredytu bierze pod uwagę wiele różnych czynników związanych z kredytobiorcą. W procesie decyzyjnym uwzględnia m.in. takie kwestie, jak jego sytuacja majątkowa, zawód czy staż pracy. Jednak dwa najważniejsze z punktu widzenia instytucji bankowej aspekty to jego zdolność kredytowa oraz wiarygodność kredytowa – to przede wszystkim od nich zależy, czy finansowanie zostanie przyznane, czy też nie. O ile pierwsze z tych pojęć zna przeważająca część osób ubiegających się o finansowanie, o tyle drugie z nich nie jest aż tak powszechnie znane. Wyjaśniamy więc, czym tak właściwie jest wiarygodność kredytowa, dlaczego ma znaczenie oraz co zrobić, gdy bank uzna nas za kredytobiorcę niewiarygodnego.
Czym jest wiarygodność kredytowa i dlaczego ma znaczenie?
Wiarygodność kredytowa to pojęcie często mylone bądź też używane zamiennie z pojęciem zdolność kredytowa. Warto jednak pamiętać, że w praktyce terminy te odnoszą się do czegoś zupełnie innego. Zdolność kredytową definiuje się jako możliwość spłaty zaciągniętego kredytu i odsetek przez kredytobiorcę w wyznaczonych w umowie kredytowej terminach. Wynika ona między innymi z dochodów i wydatków gospodarstwa domowego i pomaga bankowi stwierdzić, czy w ogóle może pożyczyć danej osobie pieniądze, a jeśli tak, to w jakiej maksymalnej kwocie. Wiarygodność kredytowa to natomiast ocena rzetelności klienta – jego podejścia do terminowego uregulowania zobowiązań oraz sposobu radzenia sobie z trudnościami w ich uregulowaniu. W przeciwieństwie do zdolności kredytowej nie odnosi się ona do możliwości spłaty kredytu, a do prawdopodobieństwa, z jakim to zrobisz. Z tego też powodu ma aż tak duże znaczenie przy udzielaniu finansowania.
W celu oceny wiarygodności kredytowej kredytobiorcy, bank bierze pod uwagę takie aspekty, jak:
-
Historia kredytowa - to jeden z kluczowych elementów uwzględnianych przez bank przy szacowaniu ryzyka kredytowego. Na historię kredytową składają się wszystkie dane na temat Twoich kredytów i pożyczek – zarówno tych spłacanych obecnie, jak i w przeszłości, w tym także wykorzystywanie limitu na karcie kredytowej. Informację te gromadzone są w bazach BIK, BIG lub KRD, które instytucje bankowe skrupulatnie weryfikują przed udzieleniem pożyczki. Warto przy tym zaznaczyć, że zarówno niski scoring kredytowy, wynikający z nieterminowej spłaty zobowiązań lub unikania ich uregulowania, jak i całkowity brak historii kredytowej negatywnie wpływa na ostateczną decyzję banku co do udzielenia kredytu. Wynika to z faktu, iż w drugim przypadku instytucja bankowa nie ma podstaw do oceny ryzyka kredytowego, a więc zakłada, że ryzyko to jest wyższe.
-
Liczba spłacanych obecnie zobowiązań finansowych – banki zwykle mniej chętnie udzielają kredytu osobom, które w momencie jego zaciągania spłacają jednocześnie kilka innych kredytów opiewających na wysokie sumy, choć w praktyce wiele zależy od polityki danej instytucji bankowej.
-
Dotychczasowa współpraca z instytucjami bankowymi – banki o wiele przychylniej patrzą na klientów, z którymi współpraca jest bezproblemowa, którzy chętnie korzystają z ich usług lub produktów oraz którzy w przypadku trudności w uregulowaniu zobowiązania w przeszłości wspólnie z kredytodawcą szukali rozwiązań problemu.
-
Inne cechy osobowe klienta, jak wiek, wykształcenie czy też zajmowane stanowisko pracy.
Jak budować i poprawiać wiarygodność kredytową?
Najważniejsze dla wiarygodności kredytowej są pozytywna historia kredytowa oraz terminowe spłaty przeszłych zobowiązań finansowych. Niedotrzymywanie terminów ustalonych w umowie bardzo negatywnie wpływa na ocenę kredytobiorcy przez bank, szczególnie, jeżeli wcześniej zdarzało się to często. Dodatkowo, jeśli chcesz zbudować wiarygodność kredytową, a dotychczas nie zaciągnąłeś żadnego kredytu czy pożyczki, możesz zdecydować się na założenie karty kredytowej i wykorzystać niski limit, pamiętając przy tym o uregulowaniu zadłużenia tak szybko, jak tylko się da. Ważne jest również to, aby regularnie sprawdzać dane na swój temat w bazach dłużników. Czasami dochodzi bowiem do sytuacji, w których w wyniku pomyłki w bazach tych niesłusznie zarejestrowane zostają zdarzenia negatywnie wpływające na nasz wizerunek rzetelnego pożyczkobiorcy. Weryfikacji dokonasz, pobierając raport BIG, BIK czy raport KRD z odpowiedniej strony internetowej – usługa ta jest bezpłatna.
Warto pamiętać, że w przypadku wiarygodności kredytowej, o wiele łatwiej jest ją zbudować niż odzyskać. Poprawa wiarygodności kredytowej jest oczywiście możliwa, natomiast proces ten nie należy do najkrótszych. W przypadku przejściowych problemów z terminową spłatą zobowiązań, można spróbować poinformować o tych trudnościach wierzycieli i wypracować z nimi porozumienie dotyczące dalszego uregulowania należności. Warto wówczas również przeanalizować raport BIK i sprawdzić, czy nie wkradły się do niego negatywnie wpływające na naszą rzetelność pomyłki.
Często zdarza się jednak, że nasza wiarygodność kredytowa jest na tyle niska, że przekreśla ona szansę na zdobycie finansowania z banku. W takiej sytuacji lub w przypadku, gdy z innych powodów nie chcemy lub nie możemy uzyskać kredytu czy pożyczki w instytucjach bankowych, warto zdecydować się na ofertę pozabankowych firm pożyczkowych. W FT Fund pożyczki hipoteczne, których zabezpieczeniem jest nieruchomość, przyznajemy niezależnie od aktualnej sytuacji materialnej pożyczkobiorcy, jego wiarygodności, zdolności czy historii kredytowej. To dobre rozwiązanie zarówno dla osób zadłużonych, które wpadły w kłopoty finansowe, osób pilnie potrzebujących zastrzyku gotówki jak i dla tych, które po prostu oczekują elastycznego finansowania i szybkiego procesu decyzyjnego.
